Zastąpi "Bezpieczny Kredyt 2%" - oto co oferuje program "Mieszkanie na start"

Program Mieszkanie na start, określany jest również często jako Kredyt 0%. To efekt tego, że w niektórych przypadkach, tyle właśnie może wynosić oprocentowanie części kredytu mieszkaniowego. Żeby jednak móc skorzystać z maksymalnej kwoty wsparcia i obniżyć wysokość oprocentowania do zera, konieczne będzie spełnienie określonych warunków. Kluczowa jest w tym przypadku liczba osób w gospodarstwie domowym. W przypadku singla i małżeństwa oprocentowanie będzie wynosiło 1,5%, rodziny z jednym dzieckiem mogą liczyć na kredyt 1%, a z dwójką dzieci 0,5%. Zerowe oprocentowanie przysługuje z kolei gospodarstwom domowym z trójką lub większą liczbą dzieci. Warto jednak podkreślić, że nie są to jedyne kryteria, które trzeba spełnić, aby móc skorzystać z programu. Kredyt 0 procent, podobnie jak Bezpieczny Kredyt 2 procent, posiada dodatkowe, choć inne warunki i regulacje. Najważniejsze z nich dotyczą:

• wieku: maksymalny wiek kredytobiorcy, gdy prowadzi on jednoosobowe gospodarstwo domowe, wynosi 35 lat (limit nie dotyczy małżeństw oraz małżeństw z dziećmi);
• innych posiadanych nieruchomości (np. domu jednorodzinnego, własnego mieszkania): osoby chcące zaciągnąć kredyt mieszkaniowy nie będą mogły posiadać innej nieruchomości zarówno w chwili ubiegania się o niego, jak i wcześniej. Wyjątek stanowi udział w prawie własności mieszkania albo spółdzielczym własnościowym prawie do lokalu (maksymalnie 50%), który został uzyskany w drodze dziedziczenia lub darowizny. Z programu będzie mogła również skorzystać osoba, która zbyła wcześniej nieruchomość (uzyskaną w drodze dziedziczenia albo darowizny) w drodze darowizny na rzecz osoby spoza jej gospodarstwa domowego;
• wysokości kredytu objętego dopłatami: maksymalna kwota objęta dopłatami uzależniona jest od wielkości gospodarstwa domowego. W przypadku singli wynosi 200 tys. zł. 400 tys. zł będzie objętych dopłatami w przypadku małżeństw, 450 tys. zł rodzin z jednym dzieckiem, a 500 tys. zł z dwojgiem dzieci. Większe gospodarstwa domowe mogą uzyskać dopłaty do kredytu w wysokości 600 tys. zł. Pozostała kwota zaciągniętego kredytu nie będzie objęta dofinansowaniem;
• maksymalnej kwoty dochodu: aby uzyskać dopłaty do kredytów hipotecznych na preferencyjnych warunkach, warto również spełnić kryterium dochodowe. Limity nie są jednak niskie, dlatego wiele osób będzie mogło przystąpić do programu. Projekt ustawy o kredycie mieszkaniowym zakłada, że maksymalny dochód nie może przekraczać - 7 tys. zł netto w przypadku jednoosobowych gospodarstw domowych, 13 tys. zł, gdy o kredyt stara się małżeństwo, a 16 tys. zł, jeśli posiada ono jedno dziecko. W przypadku czteroosobowych rodzin maksymalny dochód może wynosić 19,5 tys. zł, a pięcioosobowych 23 tys. zł. Warto w tym miejscu zaznaczyć, że przekroczenie tych kwot nie jest równoznaczne z brakiem możliwości skorzystania ze wsparcia. W takich przypadkach zmniejszeniu ulegnie kwota dopłat o odpowiednio 50 groszy za każdą złotówkę przekroczenia limitu w przypadku singla i o 25 groszy w przypadku większych gospodarstw domowych;
• powierzchni nieruchomości: nie może być ona wyższa niż wynik ustalony na podstawie wzoru 25+25*(liczba osób w gospodarstwie domowym). W przypadku przekroczenia tej wartości dopłata zostanie zmniejszona o 50 zł za każdy metr kwadratowy przekraczający limit.

Istotny jest również harmonogram spłaty kredytu. Ten uzależniony jest od rodzaju pożyczki i prezentuje się następująco:

• kredyt hipoteczny: musi zostać zawarty na przynajmniej 15 lat, z czego przez pierwszych dziesięć będzie obowiązywało stałe oprocentowanie kredytu z formułą spłat w postaci rat malejących. Dopłaty będą z kolei obejmowały 120 pierwszych rat;
• kredyt konsumencki: w tym przypadku kredyt nie może być zawarty na okres krótszy niż 5 lat, a jednocześnie dłuższy niż 15 lat. Jeśli chodzi o dopłaty, to będą one obejmowały 60 pierwszych rat.

Warto również zaznaczyć, że osoby ubiegające się o kredyt nie będą musiały dysponować wkładem własnym. W tym przypadku gwarancji może udzielić Bank Gospodarstwa Krajowego, co z pewnością sprawi, że tanie kredyty mieszkaniowe staną się bardziej przystępne.

Mieszkanie na start to program, dzięki któremu raty przez początkowy okres spłaty będą wyraźnie mniejsze niż w przypadku tradycyjnego kredytu. Program przygotowywany przez Ministerstwo Rozwoju i Technologii z pewnością sprawi, że więcej osób będzie mogło spełnić marzenie i kupić mieszkanie czy wybudować dom jednorodzinny. Poza obniżeniem rat tak zwany rodzinny kredyt mieszkaniowy posiada szereg innych zalet. Wśród nich możemy wymienić między innymi:

• brak konieczności posiadania wkładu własnego - kredytobiorca może ubiegać się o gwarancję z BGK. Dzięki temu nie będzie konieczne posiadanie kilkudziesięciu tysięcy złotych lub nawet większej kwoty niezbędnej do zakupu nieruchomości;
• możliwość uzyskania wyższego kredytu - niższe raty przekładają się na lepszą zdolność kredytową;
• możliwość uzyskania kredytu konsumenckiego - środki te mogą zostać przeznaczone na przykład na sfinansowanie partycypacji lokatora w kosztach budowy lokalu mieszkalnego. Chodzi na przykład o tak zwane TBS-y (Towarzystwa Budownictwa Społecznego) czy o wkład mieszkaniowy w spółdzielni mieszkaniowej;
• szybszą spłatę kapitału - dzięki temu odsetki są niższe niż w przypadku tradycyjnego kredytu.

Istotną informacją na temat programu Mieszkanie na start jest to, że będzie on objęty limitami. Mają one zabiec sytuacji, w której już na początku roku zostaną wyczerpane środki przeznaczone na omawiany cel. Z zapowiedzi wynika, że limit zostanie określony na poziomie piętnastu tysięcy wniosków na kwartał. Po jego wyczerpaniu przyjmowanie wniosków zostanie wstrzymane do czasu rozpoczęcia się kolejnego kwartału. Łatwo można zatem policzyć, że w ciągu dwunastu miesięcy udzielonych zostanie maksymalnie 60 tysięcy kredytów objętych dofinansowaniem. W 2024 roku limit ten ma zostać jednak zmniejszony do poziomu 35 tysięcy. To efekt tego, że program zostanie wdrożony prawdopodobnie dopiero w drugiej połowie roku. Docelowo wnioski mają być przyjmowane przez trzy lata (do końca 2027 roku).

Mieszkanie na start i Bezpieczny Kredyt 2%, często określane również jako rodzinne kredyty mieszkaniowe, mają ze sobą wiele wspólnego. Pozwalają one obniżyć wysokość rat kredytu czy zwiększyć zdolność kredytową, co finalnie ma ułatwić zakup mieszkania lub domu. Nie są to jednak programy identyczne i występuje między nimi kilka istotnych różnic. Wśród najistotniejszych możemy wymienić:

• wysokość dopłat - nowy rządowy program mieszkaniowy pozwala uzyskać kredyt, którego część będzie miała zerowe oprocentowanie. W przypadku jego poprzednika było to 2%;
• ograniczenie liczby przyjmowanych wniosków - w programie Mieszkanie na start, przyjmowanych ma być 15 tys. wniosków w każdym kwartale, aż do końca 2027 roku. Ma to między innymi ograniczyć wzrost cen na rynku mieszkaniowym;
• dodatkowe korzyści dla rodzin wielodzietnych - preferencyjne warunki kredytu mieszkaniowego dotyczą w szczególności rodzin z trójką lub większą liczbą dzieci;
• limit dochodu - żeby móc skorzystać z pełnej dopłaty, osoby ubiegające się o kredyt na zakup pierwszego mieszkania nie mogą przekraczać określonych dochodów.

Biorąc pod uwagę powyższe czynniki, trudno wskazać, który z programów jest lepszy. Każdy z nich ma swoje wady i zalety. Z jednej strony "Kredyt 2 procent" niemal nie posiadał limitów, dzięki czemu wiele osób spełniło marzenie o zakupie mieszkania. Jednocześnie wysokie zapotrzebowanie wywindowało ceny nieruchomości. Ograniczenia związane z najnowszym programem, być może nie spowodują zatem rewolucji rynku mieszkaniowego, ale o kredyt z pewnością będzie trudniej.

Warto zaznaczyć, że program to również spore obciążenie budżetu państwa. Według szacunków MRiT ma on kosztować w ciągu dziesięciu lat 21,5 mld zł. Należy jednak mieć na uwadze fakt, że w Polsce istnieje duży problem mieszkaniowy. Wdrożenie dopłat być może choć w niewielkim stopniu pozwoli go rozwiązać. Na ten moment trudno jednak to przewidzieć i na efekty będziemy musieli poczekać. Pierwszy rok obowiązywania programu powinien pokazać, czy rządowe wsparcie rzeczywiście okaże się receptą na problemy wielu Polaków, czy raczej spotęguje ono wzrost cen nieruchomości, przez co dalej będą one trudno dostępne.

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt 0%?

Żeby dostać kredyt 0%, przede wszystkim należy posiadać odpowiednią zdolność kredytową. Trzeba jednak pamiętać, że naliczane dopłaty uzależnione są od dochodu. W przypadku przekroczenia określonych limitów rządowe wsparcie będzie niższe. Warto jednak zaznaczyć, że w większych gospodarstwach domowych kredytobiorcy mogą uzyskiwać wyższy dochód. W przypadku singli wspominany limit został ustalony na poziomie 7 tys. zł netto. Dochód pięcioosobowego gospodarstwa domowego nie może z kolei przekraczać 23 tys. zł.

Ile wyniesie rata kredytu 0%?

Niestety nie można udzielić jednoznacznej odpowiedzi na to pytanie. Rata kredytu 0% będzie uzależniona od kilku czynników, w tym przede wszystkim od wysokości kredytu. Istotny jest również wkład własny oraz okres spłaty. Dopiero na tej podstawie można ustalić orientacyjną wysokość raty kredytu za nieruchomość mieszkalną.

Komu przysługuje kredyt 0%?

Nowy kredyt przysługuje osobom, które nie posiadały i wciąż nie posiadają własnego domu lub mieszkania. Istnieją jednak od tej reguły wyjątki. Chodzi na przykład o udział w prawie własności mieszkania (maksymalnie 50%), który został uzyskany w drodze dziedziczenia lub darowizny.

Które banki udzielają kredytu 0%?

Na ten moment nie jest jeszcze znana lista banków, które będą udzielały kredytu 0%.

Co z kredytem 2% w 2024 roku?

Wszystko wskazuje na to, że wnioski w ramach kredytu 2% w 2024 roku nie będą już przyjmowane. Omawiany program zostanie zastąpiony nowym - Mieszkaniem na start.

Ile osób wzięło kredyt 2 procent?

Z informacji przekazanych przez Kancelarię Prezesa Rady Ministrów wynika, że do grudnia 2023 roku z programu Bezpieczny Kredyt 2 proc. skorzystało około 40 tys. osób.

Czy będą kredyty 0 procent?

Nic nie wskazuje na to, aby prace nad kredytem 0 procent miały zostać wstrzymane. Z najnowszych zapowiedzi wynika, że rozpoczęcie przyjmowania wniosków nastąpi w drugiej połowie 2024 roku.

Kiedy wejdzie kredyt 0%?

Kredyt 0% prawdopodobnie wejdzie w życie w drugiej połowie 2024 roku. Wiele wskazuje na to, że wnioski będzie można składać już w lipcu.